Рефинансирование кредита: советы для экономии на процентной переплате

Рефинансирование – оформление нового кредита на новых условиях для погашения полученной суммой текущей задолженности. Так как новый кредит оформляется по сниженной ставке, то появляется возможность в итоге сэкономить на процентной переплате.

Однако рефинансирование не всегда оказывается выгодным. Чтобы добиться своей цели, следует грамотно ко всему подойти и учесть советы специалистов.

Рефинансирование кредита

Учитывать уже выплаченные проценты

Это очень важный момент. Если целью рефинансирования является экономия на процентной переплате, то нужно:

  • Узнать, сколько придется уплатить процентов без рефинансирования.
  • Учесть уже выплаченные проценты.
  • Узнать, сколько нужно в качестве процентов уплатить новому банку.

Только в таком случае можно будет сравнить затраты и возможную выгоду. Например, человек взял онлайн займ в размере 100 000 рублей под 48% в год. Если он будет возвращать деньги четко по графику, то всего отдаст 127 700 р. Соответственно, 27 700 р. – это переплата процентов.

Допустим, прошло 3 месяца после оформления кредита. Заемщик нашел другую МФО, которая согласна выдать заем под 30%. Но перед рефинансированием нужно теперь все грамотно просчитать. Человек уже отдал за 3 месяца 31 950 р. Остаток долга – 79 300 р. Получается, что заемщик в качестве процентов уже отдал 11 250 р. Теперь он оформляется новый заем в размере 79 300 на 9 месяцев под 30%.

Новой МФО за 9 месяцев придется отдать 89 480 р. Т. е. проценты тут составят 10 180 р. Теперь нужно прибавить к этой сумме проценты первой МФО. Получится всего около 21 500 р.

Итак, переплата первой МФО (без рефинансирования) – 27 700 р. Переплата двум организациям (как до, так и после рефинансирования) – 21 500 р. Видно, что заемщик за счет перекредитования смог сэкономить на переплате процентов.

Возможно, вас заинтересует:  Почему выгоднее брать банковские кредиты, а не займы в МФО

Важно: это условный пример для простоты подсчета. Понятно, что едва ли случится так, что сначала человек оформит кредит под 20%, а потом найдет такой же вариант, пусть, под 5%.

Именно поэтому важно просчитывать текущие и будущие траты после рефинансирования. Часто бывает так, что разница даже в 3-5% не приносит выгоды. Особенно, когда действует аннуитетная схема погашения.

Для экономии нужно сохранять срок погашения

Часто процентная переплата зависит от срока погашения. Чем больше времени у банка для начисления процентов, тем больше будет и переплата. Стоит вернуться к примеру выше. Человек в результате рефинансирования оформил новый кредит на 9 месяцев (именно столько ему оставалось гасить задолженность в первом банке). Если бы он выбрать срок опять в 12 месяцев, то экономия снизилась бы почти в 2 раза.

Вариант увеличения срока погашения после рефинансирования подойдет в том случае, если требуется не только сэкономить, но и снизить нагрузку на бюджет, ведь тогда окажется и меньше размере ежемесячного платежа по кредиту.

Эффект от рефинансирования при аннуитетной схеме будет меньше

При аннуитетной схеме в первую очередь гасятся проценты, а «тело» кредита уменьшается медленно. Это особенно заметно при долгосрочной ипотеке, когда заемщик первые 2-3 года отдает банку довольно внушительную сумму, а основной долг почти не уменьшился.

Тут нужно быть еще внимательнее при подсчетах. За первую половину срока погашения при аннуитетной схеме почти все проценты заемщик выплатит. Дальше он идет на рефинансирование, берет новый кредит снова с аннуитетной схемой. Даже если ставка будет меньше, то все равно придется переплачивать дальше больше, так как проценты начнут начисляться фактически заново.

Чем раньше рефинансирование, тем лучше

По этой же причине лучше идти на рефинансирование как можно раньше. Но, опять же, только в том случае, когда новые условия кредитования вообще способны помочь сэкономить.

Возможно, вас заинтересует:  С какого возраста можно получить кредит в банке?

Проще говоря, наибольший эффект от рефинансирования будет, когда перекредитование совершается на ранних этапах, пока еще заемщик не успел заплатить банку много денег в качестве процентов. Если действующий кредит оформлен по аннуитетной схеме, то неплохо бы было, чтобы после рефинансирования действовала дифференцированная схема.

И обязательно нужно все просчитывать. Ведь даже если по новому кредиту процентная ставка ниже, то это еще не говорит об экономической целесообразности рефинансирования.

Смотрите также

В каком банке лучше взять кредит

Кредит позволяет быстро решить любую финансовую проблему. Современные банки предлагают массу кредитных программ, различающихся по доступному лимиту, процентной…